“没想到，还钱居然比借钱难”

事实上，2023年初的这波“提前还贷潮”并非新事，从2022年起热度便逐渐走高。

“2022年之前没有过这么多人提前还贷，2021年下半年银行的贷款额度甚至还不够用呢。”一位商业银行贷款部门人士对记者说，这两年“房住不炒”的属性愈发明显，房子增值慢了、少了，提前还贷成为了一种减少利息的理财办法。

据其介绍，特别是在2022年之前的高利率时期申请了房贷，现在手头不紧张，短期内或可见的中长期没有大额资金需求的客户，基本都在操作提前还贷。

近期房贷利率的调整也是重要触发因素。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来，截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套利率低于4.1%的城市共30个，部分城市房贷利率已迈入“3时代”。

“一方面由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为。

提前还贷，利弊几何？

提前还贷热度不减，但这一行为是否划算也一直受到争议。

95后女生小夏在2021年底贷款买了自己的房子。“我选择了高首付，所以只贷了40多万元。不过当时还在放贷难的时候，银行有额度就赶紧申请了，利率加点80个基点达到5.45%，属于比较高的。”

正是因为支付了比较高的首付，小夏目前手里并没有多余的资金可以提前还贷。“最近都说提前还贷很实惠，我爸妈就想再省一省、借点钱把房贷提前还上。但我很不喜欢手里没钱、没有抵御风险能力的感觉，所以目前还没有决定。”

虽说“无贷一身轻”可以说是大多数买房人的终极梦想，但正如小夏所顾虑的，业内人士同样提醒，面对扎堆提前还贷的热潮，还是要结合自身情况选择。

“对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。

中原地产也指出，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。

但对于银行来说，大量的提前还贷则会造成不小的业务压力。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示：个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛。

“但银行也应该理解客户的金融需求，主动改善服务，而不是对提前还款设置障碍。毕竟相对于短时利润，长期的信用更有价值。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦的情况，消费者可以向银保监会进行申诉，维护自身合法权益。”王蓬博说。

矛盾如何解决？

但相对于买房人和银行的“纠葛”，不少分析指出，“提前还贷潮”最终的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上。

“只要房贷利率高于理财利率，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机就一直会存在。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，当前存量房贷的压力仍然较大，希望能降低存量房贷利率，既能降低月供压力，还能释放内需和消费。

董希淼也提出，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。

“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然，稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义。”董希淼认为，可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降，继续降低新增和存量住房贷款利率。

官媒发声！支持降低存量房贷利率

近日，国务院主管的《经济日报》连续刊载了数篇房地产相关文章，其中包括《有的放矢鼓励合理住房消费》《更好支持梯次消费需求》《迈向“住有宜居”》《市场复苏力量正在积蓄》以及《提前还房贷利大于弊吗》等。

其中除了对是否应提前还贷给出了建议，还提到，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视，这也是近期首家国家级官媒为降低存量房贷利率发声。

文章提到，房地产业是国民经济的支柱产业，其链条长、涉及面广，在稳增长中具有重要作用。住房需求从“有得住”向“住得好”升级，鼓励合理住房消费，还要支持刚性和改善性住房需求，运用好金融工具。精准支持改善性住房需求，能降低购房成本，提升换房意愿，释放改善性购房需求。

下调存量房贷利率有先例

预计这轮如果调会更加精准

追溯上次官方下调存量房贷利率还是2008年，时值全球金融危机，国家为了救市直接放水四万亿刺激，并将存量房贷利率打了折。

一大波人的房贷利率由基准利率的85%降至70%，这个优惠政策持续了一年多，业主只需要到银行办理简单的手续就可以享受。

▲存量房贷7折 | 百度词条

只不过，2008年全国个人住房贷款的余额2.98万亿，如今最新的数据显示，截至2022年末，全国个人住房贷款余额38.32万亿，是以前的12.8倍。