像熊一样的牛
2023/04/28 09:21
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魏革军 中国人民银行西安分行党委书记、行长
中小微企业信息不透明，可获得信息分散，银企信息不对称问题较为严重，这也是制约其获得信贷融资的主要因素。下一步，“政、财、银、担”还需强化政策整合和落地实施，形成货币政策工具、产业政策、财政奖励、政策性担保和风险补偿等各方政策发挥合力的长效机制，避免“各管一段路”的问题。
中小微企业是我国国民经济的重要微观基础，也是居民就业的重要载体。党的二十大报告指出，支持中小微企业发展。2022年中央经济工作会议提出，引导金融机构加大对小微企业、科技创新、绿色发展等领域支持力度。2023年是全面贯彻党的二十大精神的开局之年，金融在支持中小微企业发展方面，需要在加大融资供给、强化科创金融、畅通服务渠道、发挥政策合力等方面持续发力，推动中小微企业融资实现量的合理增长和质的稳步提升，助力中小微企业高质量发展。
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发挥货币政策工具效能，为中小微企业发展“输血”
近年来，我国中小微企业受疫情影响，经营发展遇到了一些困难。为支持中小微企业纾困发展，人民银行分层次有梯度地出台了合计1.8万亿元再贷款再贴现政策，创设两项直达货币政策工具，支持发放信用贷款，鼓励开展延期还本付息。同时，在总量上执行好稳健货币政策，用好结构性货币政策工具，抓好中期借贷便利、定向降准等政策落实，确保银行体系流动性合理充裕，保持广义货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配，为实体经济恢复发展提供了适宜的货币金融环境。在价格上，发挥贷款市场报价利率（LPR）改革效能，促进社会综合融资成本稳中有降。在融资渠道上，用好信贷、债券、股权“三支箭”，拓宽中小企业融资渠道。随着各项政策优化实施和稳经济政策措施效应的持续显现，企业复工复产、复商复市加快，居民消费市场逐渐复苏，中小微企业发展动能稳步恢复。
从陕西实践看，人民银行西安分行积极结合区域发展实际，用足用好各类货币政策工具，促进各项金融支持政策在陕加快落地，支持中小微企业等市场主体恢复发展。2022年末，陕西省再贷款余额达到509.89亿元，同比增长17.6%；再贴现余额215.99亿元，其中票据类型为小微、涉农、民营企业的票据占比超90%；向43家地方法人银行发放普惠小微贷款支持工具激励资金，引导撬动地方法人银行加大普惠小微贷款投放。发放两项直达货币政策工具，带动发放普惠小微企业信用贷款88.2亿元，支持普惠小微企业贷款本金延期金额233.1亿元。在各类货币政策工具带动下，2022年末陕西省普惠小微贷款余额达到3725.48亿元，同比增长27.78%，高于全国平均水平4个百分点。
2023年，人民银行西安分行将进一步发挥结构性货币政策工具的总量和结构双重功能，通过支农再贷款、支小再贷款、再贴现等长期性货币政策工具，引导金融机构加大对中小微市场主体的融资供给，并实现精准滴灌。同时，延续实施好碳减排支持工具、支持煤炭清洁高效利用专项再贷款、交通物流专项再贷款等阶段性工具，加大对绿色中小微企业、中小微物流仓储企业等的资金支持，为中小微企业发展持续“输血”。
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大力发展科创金融，为科技型中小微企业“造血”
党的二十大报告强调，必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力。因此，科技型中小微企业发展在当前这一时期十分重要且必要。中小微企业科技创新、转型升级既有助于自身实现高质量发展，也能够激发新的经济增长动能，释放出有效信贷需求。2022年4月，人民银行创设科技创新专项再贷款，重点支持高新技术企业、专精特新企业、国家级创新示范企业以及制造业单项冠军等科技企业。在陕西，人民银行西安分行引导金融机构紧扣中小微企业核心技术攻关的关键环节，充分发掘和发挥银行体系支持科技创新的潜力和作用，探索适应科技企业特点的融资模式，支持中小微企业实现高质量发展。
一方面，人民银行西安分行积极利用科技创新再贷款激发中小微企业创新活力，全面梳理高新技术企业、制造业单项冠军、专精特新、技术创新示范企业超过1.2万家，建立科技企业信贷支持情况监测制度，促进加强银企对接。汇总21家全国性金融机构在陕分支机构70余款适用于科技创新再贷款的信贷产品，广泛开展宣传推介。鼓励金融机构设立审批绿色通道、优惠转移定价和差异化的考核机制，推动再贷款充分发挥效能。2022年以来，科技创新再贷款带动21家全国性金融机构在陕分支机构向1179户科技型中小企业发放贷款169.76亿元。
另一方面，以陕西“秦创原”创新驱动平台为支点，优化科创金融支持体系。秦创原是陕西省最大的孵化器和科技成果转化“特区”，人民银行西安分行围绕加大信贷资源投入、加快创新资本形成等方面，制定政策措施，建立秦创原“四贷促进”金融服务工作站暨陕西省中小微企业金融服务能力提升基地，落地高新技术和“专精特新”企业跨境融资便利化试点，探索开展秦创原市场主体外籍人才薪酬购付汇便利化，全面优化秦创原科技企业融资环境。推动金融机构在秦创原设立科技支行、特色区域行等专营机构近150家，在资源配置、授信审批、考核评价、激励约束等方面进行倾斜性安排，推出“秦创贷”“秦创原知识产权贷”“秦创原小微企业孵化贷”等定制化金融产品，引入政府性担保机构等资源，系统解决科创产业链融资难题，推动“科技—产业—金融”良性循环。
长期来看，需要构建银行、证券、保险、基金等各类金融业态相互补充、互相促进的科创金融生态链。由于以间接融资为主的金融体系风险偏好较低，下一步可以推动金融机构探索提供债权与股权相结合的多种融资服务，实现信息共享和风险收益分担。增加对银行、保险等金融机构开展科技信贷、科技保险的补贴力度，提高银行和保险机构开展科创金融业务的积极性。同时，发挥多层次资本市场融资功能，积极培育“耐心资本”，支持中小微企业稳定发展。支持科创型中小微企业、创业投资企业等相关主体利用债券市场融资，增强投资能力。更好发挥国有投资性资本、产业基金的引领作用，加大对地方科创类基金的配套支持力度，撬动更多民间资本、社会资本支持中小微企业。
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畅通金融服务渠道，增强金融供给可得性、普惠性、精准性
中小微企业信息不透明，可获得信息分散，银企信息不对称问题较为严重，这也是制约其获得信贷融资的主要因素。近年来，人民银行西安分行在畅通金融服务渠道方面持续发力，积极探索支持中小微企业的新场景、新路径、新机制。
在服务场景拓展方面，人民银行西安分行围绕陕西省重点产业链供应链，提升中小微企业的融资可得性。建立省级重点产业链“一链一行”主办行制度和现代农业全产业链“行长+链长”机制，完善产业链配套企业名录，加强银企融资对接，指导金融机构建立差异化的授信审批、定价补贴机制，创新供应链金融产品，2022年末“一链一行”主办行制度带动重点产业链贷款同比增长20.5%。同时，完善配套机制，对纳入重点产业链“链主”供应商目录的中小微企业贷款，不良部分按照20%〜50%的比例对银行进行风险补偿。
在信息平台建设方面，以科技赋能提高中小微企业融资普惠性。中小微企业普遍规模较小、财务数据和信用不足，缺乏可抵押资产，为解决此类企业融资难问题，需要充分发挥企业征信机构专业优势。为此，人民银行西安分行推动设立陕西省征信有限责任公司，运营省级地方征信平台——“秦信融”，促进税务、海关、市场监管、用水用电、司法、不动产等信息共享，提升金融机构小微企业的信用评价能力。推动全省建立地方征信平台和融资服务平台9个，汇集590万市场主体信用信息，累计撮合融资589亿元，其中信用贷款金额占比近七成。优化升级“秦青优惠贷”线上融资平台，支持青年创业小微企业2.47万家，贷款金额82.23亿元。
在服务平台搭建方面，通过促进政银企对接，提高中小微企业融资的精准性。人民银行西安分行通过联合政府产业部门，搭建分主体、分产品的特定对接场景，有效促进惠企政策直达实体。积极做好稳企业、保就业工作，疫情期间组建5600余人的“金融顾问”团，协调解决小微企业融资需求。推动陕西省“促融资 纾企困”中小微企业应收账款融资倍增三年专项行动成功收官，累计促成应收账款融资2499.07亿元。实施“十行千亿惠万企”专项融资行动，引导建立不少于2000亿元的专项信贷额度，重点支持小微双创基地、中小微企业特色化产业集群发展。
中小微企业是实体经济的“毛细血管”，与产业发展、实体经济是共生促进、融合发展的关系。下一步，一方面要进一步通过金融活水助力“延链”“强链”，支持核心企业、金融机构、科技企业运用金融科技手段，整合物流、资金流、信息流，做好产业链金融服务，并强化核心企业“以大带小，以强扶弱”作用。另一方面，要强化税务、市场监管、司法等涉企信息共享，破解中小微企业信息壁垒，在此基础上，推动银行运用金融科技手段深入挖掘中小微企业信用信息，改进信用评价模型，促进提升中小微企业金融服务质效。
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完善金融政策支持体系，优化中小微企业发展环境
中小微企业个体发展、集群发展乃至民营经济的发展壮大是一个长期性的过程，打造金融支持中小微企业政策体系也是一项长期性、综合性的系统工程，需要从体制机制、产品体系、配套体系、监管政策等多方面跟进和完善。近年来，人民银行西安分行持续开展小微企业金融服务能力提升工程，注重引入激励相容的市场化制度安排，破解金融机构“约束大于激励”难题，激发各类主体服务中小微企业的积极性。
在金融体制机制方面，推动建立敢、愿、能、会贷长效机制。强化与政府部门合作，在全省各地市政务服务大厅创设73个“四贷促进”—— 首贷、信用贷、续贷、随借随还贷金融服务站，为市场主体提供综合性金融服务。统筹建立省市两级尽职免责自律机制，对各机构尽职免责工作进行自律管理。制定《陕西省银行业金融机构民营小微信贷尽职免责公约工作指引》，增强尽职免责机制的可操作性。搭建尽职免责申诉平台，畅通申诉投诉渠道，保护小微信贷人员的合法权益，加强典型案例交流，营造良好氛围。
在金融产品方面，探索设计分类分层的产品体系。中小微企业数量众多，发展阶段不同，融资需求特点各有差异。为此，人民银行西安分行指导金融机构针对不同领域、不同阶段的中小微企业资金需求特点，设计分层分类的信贷产品体系。例如，对于商贸、餐饮、零售等领域的个体工商户、小微企业主，做好流动资金支持，探索推广“团体授信”“随借随还贷”模式，助力市场主体纾困解难、恢复经营，支持个体工商户“个转企”。对于成长较好的小微企业，持续加大中长期融资供给，积极拓宽抵质押物范围，争取企业“小升规”。对于符合产业方向、有技术优势的小微企业，积极运用知识产权质押、投贷联动、供应链金融等方式，支持培育更多“专精特新”企业。同时加大企业发债、上市培育和辅导力度，支持更多中小企业“股上市”。
在政策落地保障方面，促进货币政策、产业政策、财政政策深度融合。开展小微、民营信贷政策导向效果评估，发挥评估“指挥棒”作用，保障小微金融服务的持续性。设立8亿元陕西省中小微企业银行贷款风险补偿资金，对符合条件的产业链企业、专精特新企业贷款予以20%〜50%的风险补偿。建立小微企业贷款利率奖补机制，按照不超过万分之五的标准，对服务小微企业数量多、金额大、期限较长、让利明显的银行机构进行奖励。建立小微企业融资担保业务降费奖补政策，对政策引导性较强、效果较好的担保机构进行奖补。
下一步，“政、财、银、担”还需强化政策整合和落地实施，形成货币政策工具、产业政策、财政奖励、政策性担保和风险补偿等各方政策发挥合力的长效机制，避免“各管一段路”的问题。改进和完善对金融机构服务中小微企业政策导向效果评估机制，加强评估结果运用，促进金融机构在服务中小微企业时统筹兼顾社会效益与经济效益。制定差异化金融监管政策，对小微企业不良贷款容忍度、不良贷款核销和处置等方面设计更加灵活、包容、激励约束相容的政策措施，消除金融机构在业务推进中的制度障碍。
（作者为中国人民银行西安分行党委书记、行长）
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